Eine europäische Antwort mit Kostenargument

Wero ist die europäische Zahlungslösung der European Payments Initiative, getragen von über 1.100 Instituten. Seit November 2025 ist sie in Deutschland auch im E-Commerce verfügbar, mit ersten großen Händlern. Das eigentliche Argument hinter Wero ist nicht Patriotismus, sondern die Struktur: Als Verfahren von Konto zu Konto umgeht Wero die Gebührenketten der Kartensysteme und ist dadurch strukturell günstiger als die Zahlung per Karte.

Genau hier liegt der Angriff. Die Transaktionskosten von Kartenzahlungen für den Händler bewegen sich je nach Konstellation typischerweise im Bereich von etwa einem bis drei Prozent des Umsatzes, teils darüber. Ein kontobasiertes Verfahren wie Wero kommt ohne die klassische Interbankenentgelt-Kette aus und kann deshalb deutlich darunter liegen. Berichtet wird für Wero eine Größenordnung von rund 0,7 Prozent, also ein Bruchteil dessen, was Kartenzahlungen kosten.

Warum die Struktur den Preis bestimmt

Um den Kostenunterschied zu verstehen, muss man die Funktionsweise der Kartensysteme kennen. Bei einer Kartenzahlung fließt ein Teil des Betrags als Interbankenentgelt an die Bank des Karteninhabers, hinzu kommen Entgelte des Kartensystems und des Abwicklers. Diese Kette aus mehreren Beteiligten, die jeweils einen Anteil beanspruchen, treibt die Kosten für den Händler. Sie ist der Preis dafür, dass die Karte als universelles, etabliertes Verfahren funktioniert.

Ein kontobasiertes Verfahren schneidet diese Kette ab. Das Geld fließt direkt vom Konto des Kunden auf das des Händlers, ohne den Umweg über die Kartensysteme. Damit entfällt der größte Teil der Gebühren, und der verbleibende Aufwand beschränkt sich auf die reine Abwicklung. Der Preisvorteil ist deshalb nicht das Ergebnis einer Subvention, sondern der schlankeren Struktur. Das macht ihn dauerhaft und nicht nur zu einem Einführungsangebot.

Mehr als ein Zahlverfahren

Wero ist deshalb mehr als nur ein weiteres Zahlverfahren. Es ist der Versuch, die Abhängigkeit des europäischen Zahlungsverkehrs von außereuropäischen Anbietern zu verringern und zugleich die Kosten zu senken. Dass über 1.100 Institute es tragen, darunter die großen Verbünde in Deutschland, gibt ihm eine Reichweite, die kein einzelner Anbieter erreichen könnte. Es ist ein gemeinschaftliches Projekt der europäischen Kreditwirtschaft mit strategischem Anspruch.

Der strategische Anspruch reicht über die einzelne Transaktion hinaus. Wer das Zahlverfahren kontrolliert, kontrolliert eine zentrale Schnittstelle zum Kunden und die damit verbundenen Daten. Eine europäische Lösung in europäischer Hand bedeutet, dass diese Schnittstelle und diese Daten nicht außereuropäischen Konzernen überlassen werden. Das Kostenargument ist damit nur die sichtbarste Schicht eines tieferliegenden Souveränitätsarguments.

Die Hürde heißt Gewohnheit

So überzeugend die Struktur ist, der Erfolg von Wero hängt nicht allein am Preis. Die größte Hürde ist die Gewohnheit der Verbraucher. Die Karte ist etabliert, vertraut und überall akzeptiert, und sie bietet dem Kunden Funktionen wie Kreditrahmen, Bonusprogramme und Käuferschutz, die ein kontobasiertes Verfahren erst aufbauen muss. Der Kunde wechselt nicht allein wegen der niedrigeren Händlerkosten, denn diese Kosten trägt nicht er, sondern der Händler.

Das bedeutet, dass der Preisvorteil zunächst beim Händler ankommt, nicht beim Verbraucher. Der Händler hat ein starkes Interesse, ein günstigeres Verfahren anzubieten, aber er kann den Kunden nicht zwingen, es zu nutzen. Der Durchbruch von Wero hängt deshalb davon ab, ob es gelingt, dem Verbraucher genügend Anreiz und Komfort zu bieten, damit er das neue Verfahren der vertrauten Karte vorzieht. Genau daran entscheidet sich, ob aus dem strukturellen Kostenvorteil ein echter Markterfolg wird.

Der Weg von P2P zum E-Commerce

Wero hat einen klaren Entwicklungspfad genommen. Es startete als Verfahren für Überweisungen zwischen Privatpersonen, gewann dort eine zweistellige Millionenzahl an Nutzern und erweitert nun schrittweise seine Funktionen. Mit dem Start im E-Commerce ab November 2025 betritt es das Feld, in dem die Kartensysteme bisher dominieren, und greift sie dort an, wo ihr Geschäft am profitabelsten ist.

Dieser schrittweise Aufbau hat einen Vorteil. Wero gewinnt zunächst eine breite Nutzerbasis über die einfache, kostenlose Überweisung zwischen Privatpersonen und kann diese Basis dann in den Handel überführen. Ein Verfahren, das schon Millionen Menschen kennen und nutzen, hat es im Handel leichter als ein völlig neues. Der Pfad vom Privatgebrauch zum Handel ist deshalb klug gewählt, auch wenn der eigentliche Durchbruch im Handel erst noch bevorsteht.

Die Frage der Akzeptanzstellen

Damit ein Zahlverfahren erfolgreich ist, braucht es zwei Seiten: Nutzer, die zahlen wollen, und Händler, die es akzeptieren. Wero baut beide Seiten parallel auf. Auf der Nutzerseite profitiert es von der Verbreitung über die teilnehmenden Banken, auf der Händlerseite von dem starken Kostenargument, das Händler zur Akzeptanz bewegt. Erste große Händler haben das Verfahren übernommen, und mit jedem weiteren wächst der Nutzen für die Verbraucher.

Hier wirkt ein Netzwerkeffekt. Je mehr Händler Wero akzeptieren, desto attraktiver wird es für die Verbraucher, und je mehr Verbraucher es nutzen, desto attraktiver wird es für die Händler. Dieser sich selbst verstärkende Kreislauf ist die Grundlage jedes erfolgreichen Zahlverfahrens, aber er muss erst in Gang kommen. Die entscheidende Frage ist, ob Wero genügend Schwung aufbaut, um diesen Kreislauf in Gang zu setzen, bevor die Geduld der Beteiligten erschöpft ist.

Warum Banken ein Eigeninteresse haben

Für die beteiligten Banken ist Wero mehr als ein Beitrag zur europäischen Souveränität. Es ist ein handfestes wirtschaftliches Interesse. Bei jeder Kartenzahlung fließt ein Teil der Gebühren an die Kartensysteme, also an außereuropäische Konzerne. Ein kontobasiertes Verfahren hält diese Wertschöpfung im eigenen System und bei den eigenen Instituten. Was die Banken an die Kartensysteme verloren haben, können sie über Wero teilweise zurückgewinnen.

Hinzu kommt die Kontrolle über die Kundenschnittstelle. Wer das Zahlverfahren stellt, ist am Bezahlvorgang präsent und behält den direkten Draht zum Kunden. Über die Kartensysteme haben die Banken einen Teil dieser Präsenz abgegeben. Wero ist der Versuch, sie zurückzuholen. Für die Banken geht es also um Gebühren und um die Kundenbeziehung zugleich, und beides ist Grund genug, das Verfahren ernsthaft voranzutreiben.

Was über den Erfolg entscheidet

Der Erfolg von Wero entscheidet sich an drei Faktoren. Erstens an der Verbreitung bei den Händlern, denn ohne ausreichende Akzeptanzstellen bleibt das Verfahren für die Verbraucher unattraktiv. Zweitens am Komfort für den Verbraucher, der mindestens so einfach und sicher sein muss wie die gewohnte Karte. Drittens an den Zusatzfunktionen wie Käuferschutz oder Ratenzahlung, die der Kunde von der Karte kennt und beim neuen Verfahren erwartet.

Gelingt es, diese drei Faktoren zu erfüllen, hat Wero die Chance, einen erheblichen Teil des Zahlungsverkehrs auf eine günstigere, europäische Grundlage zu verlagern. Gelingt es nicht, bleibt es ein gut gemeintes Projekt mit begrenzter Reichweite. Die kommenden Jahre werden zeigen, in welche Richtung es geht. Für die Banken lohnt es sich, den Erfolg aktiv mitzugestalten, statt ihn abzuwarten, denn die Gestaltung entscheidet mit über das Ergebnis.

Ein Angriff mit langem Atem

Der Angriff auf die Kartensysteme ist keiner, der über Nacht entschieden wird. Etablierte Verfahren haben einen langen Vorsprung an Gewohnheit, Akzeptanz und Funktionsumfang, und dieser Vorsprung lässt sich nur über Jahre aufholen. Wero ist deshalb ein Projekt mit langem Atem, das auf den strukturellen Kostenvorteil und die breite Trägerschaft setzt, statt auf einen schnellen Umsturz. Für die beteiligten Banken bedeutet das, dass sich Geduld und kontinuierliches Engagement auszahlen, nicht das Warten auf einen plötzlichen Durchbruch.

Was das für Banken bedeutet

Für die beteiligten Banken ist Wero eine doppelte Chance. Sie senken die Kosten im Zahlungsverkehr und sie gewinnen eine eigene, kontrollierte Schnittstelle zum Kunden zurück, die sie sonst an die Kartensysteme abgegeben hätten. Wer Wero aktiv in seine Angebote einbindet und seinen Händlerkunden den Kostenvorteil verständlich macht, kann sich als Partner positionieren, der die günstigere Alternative bietet.

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Wer dagegen abwartet, überlässt die Gestaltung dieses Verfahrens anderen und verschenkt die Chance, den Wandel im Zahlungsverkehr mitzugestalten. Die Frage ist nicht, ob kontobasierte Verfahren an Bedeutung gewinnen, sondern wie schnell und wer davon profitiert. Wir helfen Ihnen, Wero und kontobasierte Zahlverfahren strategisch in Ihr Angebot einzuordnen und den Kostenvorteil für Ihre Händlerkunden nutzbar zu machen. Beginnen Sie mit einer Sprechstunde.