KI im Gewerbe-Underwriting: Von der Anfrage zur Quotierung

Der schnellste Versicherer gewinnt das Gewerbegeschäft

Makler platzieren Gewerberisiken oft nicht beim besten Versicherer, sondern beim ersten, der belastbar antwortet. Der Maßstab dafür hat sich verschoben: Antwort am selben Tag, Status jederzeit einsehbar, Rückfragen gebündelt. Gemessen daran wirkt ein Posteingang, der Anfragen nach Eingangsdatum abarbeitet, aus der Zeit gefallen.

KI verändert das Gewerbe-Underwriting in vier aufeinander aufbauenden Stufen, von der Strukturierung der Anfrage über die Anreicherung mit Risikodaten und die Triage bis zur automatischen Quotierung klar definierter Standardrisiken; die Zeichnungspolitik bleibt dabei Sache des Versicherers, aber die Zeit erfahrener Underwriterinnen und Underwriter fließt zu den Fällen, die Urteil verlangen.

Warum drängt das Gewerbegeschäft gerade jetzt?

Weil es für Vermittler wichtiger und aufwendiger wird. Nach dem 18. Vermittlerbarometer des AfW Bundesverband Finanzdienstleistung, für das 1.001 Vermittlerinnen und Vermittler zwischen Dezember 2025 und Februar 2026 online befragt wurden, entfallen 27 Prozent des Versicherungsumsatzes auf Gewerbekunden, nach 23 Prozent im Vorjahr. Den Beratungsaufwand nennen 50,2 Prozent als Herausforderung im Gewerbegeschäft, nach 38,6 Prozent im Vorjahr.

Auch das Verhältnis zu den Versicherern wird genannt: 20,7 Prozent aller Befragten sehen darin eine Herausforderung im Gewerbegeschäft, bei Büros mit mehr als zwei Beschäftigten sind es 36,3 Prozent. Mehr Anfragen treffen also auf Vermittler, die selbst unter Aufwandsdruck stehen. Ein Versicherer, der lange für eine Quotierung braucht oder Rückfragen in Serie stellt, rutscht in der Platzierungsreihenfolge nach hinten.

Wo verliert das Underwriting heute Zeit?

Nicht in der Risikoentscheidung selbst. Ein erfahrener Underwriter beurteilt einen sauber aufbereiteten Standardfall schnell. Die Zeit versickert davor: Anfragen kommen als formlose E-Mails mit Betriebsbeschreibungen, Vorschadenlisten in verschiedenen Formaten und halb ausgefüllten Fragebögen. Es wird nachgesammelt, abgetippt, zurückgefragt und gewartet.

Dazu kommt die Gleichbehandlung: Die einfache Betriebshaftpflicht eines Handwerksbetriebs durchläuft dieselbe Warteschlange wie das komplexe Industrierisiko. Kapazität wird nicht dort eingesetzt, wo Urteil gebraucht wird, sondern dort, wo die Anfrage zufällig liegt. Zugleich gehen erfahrene Underwriter in den Ruhestand; jede Stunde, die sie mit Abtippen verbringen, fehlt für die Weitergabe ihres Wissens.

Was übernimmt KI im Gewerbe-Underwriting konkret?

Vier Stufen, die aufeinander aufbauen und einzeln nutzbar sind. Jede Stufe setzt die Datenqualität der vorherigen voraus; wer mit der Automatik beginnt, bevor der Eingang strukturiert ist, automatisiert das Durcheinander.

Stufe 1: Anfragen strukturieren. Dokumenten-KI liest die Anfrage samt Anhängen und befüllt ein strukturiertes Risikoprofil: Betriebsart, Umsatz, Beschäftigtenzahl, gewünschte Deckungen, Vorschäden. Fehlende Pflichtangaben werden erkannt und in einer einzigen, gebündelten Rückfrage beim Vermittler angefordert. Unsichere Felder sind markiert, die Assistenz prüft statt zu tippen. Wie der Eingang strukturiert wird, beschreibt der Beitrag zur Automatisierung der Risikovoranfrage.

Stufe 2: Risikodaten anreichern. Zur Anfrage kommen externe Daten: Handelsregisterauszug, Branchenschlüssel, Geodaten zum Standort von der Hochwassergefährdung bis zur Nachbarschaft, öffentlich verfügbare Informationen zum Betrieb, jeweils mit Quellenangabe. Angereicherte Daten ergänzen die Angaben des Vermittlers, sie ersetzen sie nicht stillschweigend; Widersprüche sind ein Prüfsignal, kein Ablehnungsgrund.

Stufe 3: Triage. Standardrisiken innerhalb definierter Grenzen laufen in die beschleunigte Strecke, komplexe oder grenzwertige Fälle gehen mit vollständiger Akte an das Underwriting, erkennbare Ablehnungen bekommen schnell eine ehrliche Absage. Die Kriterien legt der Versicherer fest: Zeichnungsrichtlinien, Kapazitäten, Kumulgrenzen. Zielsegmente erhalten die schnelle Strecke, Sanierungssparten laufen bewusst eng; so wird die Triage zum Instrument, das die Zeichnungspolitik täglich umsetzt.

Stufe 4: Standardrisiken automatisch quotieren. Für definierte Betriebsarten und Deckungssummen erzeugt das System eine Quotierung auf Basis von Tarifwerk und Zeichnungsrichtlinien. Automatisch quotiert wird nur, was das Regelwerk vollständig abdeckt; jeder Fall außerhalb der Grenzen fällt in die Triage zurück.

Was bedeutet die KI-Verordnung für das Gewerbe-Underwriting?

Weniger als für Leben und Kranken, aber nicht nichts. Die europäische KI-Verordnung stuft in Anhang III KI-Systeme für Risikobewertung und Preisgestaltung in Bezug auf natürliche Personen bei Lebens- und Krankenversicherungen als hochriskant ein; die Pflichten dafür gelten nach der Änderung durch die Verordnung (EU) 2026/1744 ab dem 2. Dezember 2027. Das gewerbliche Sachgeschäft fällt nicht unter diese Einstufung.

Datenschutz, Anforderungen an Auslagerungen und IT-Governance gelten dennoch. Ein gepflegtes Verzeichnis der eingesetzten Modelle, dokumentierte Entscheidungsregeln und eine verantwortliche Person, die die Grenzen der Automatik festlegt und überwacht, gehören deshalb von Beginn an dazu. Wie Versicherer KI grundsätzlich in Risikoprüfung und Preisgestaltung bringen, beschreibt der Beitrag zum Stand des KI-Underwritings.

Wo endet die Automatik im Gewerbegeschäft?

Bei Industrierisiken mit individueller Besichtigung, internationalen Programmen, Risiken mit schwerer Vorschadenhistorie und allem, was Verhandlung über Bedingungswerk und Selbstbehalte verlangt. Diese Arbeit bleibt bei Menschen, und die Automatik schafft ihr Raum. Wo die Grenze zu Spezialrisiken verläuft, vertieft der Beitrag zum KI-Underwriting für Spezialrisiken.

Zur Grenzziehung gehört die laufende Kontrolle der Automatik: Stichproben aus der automatischen Strecke gehen regelmäßig zur Nachprüfung an erfahrene Underwriter, Schadenquoten automatisch gezeichneter Fälle werden getrennt beobachtet, Auffälligkeiten führen zur Anpassung des Regelwerks. Das Berufsbild verschiebt sich damit: Underwriter beurteilen die anspruchsvollen Fälle und steuern das Regelwerk, aus der Einzelfallentscheidung wird Portfolioarbeit. Das Wissen erfahrener Underwriter gehört systematisch in Fallbibliotheken und Regelwerke, solange erfahrene und neue Kolleginnen und Kollegen noch nebeneinander arbeiten.

Was erwarten Makler von einem quotierfähigen Versicherer?

Drei Dinge: verlässliche Antwortzeiten, auch wenn die Antwort ein Nein ist; eine einzige, vollständige Rückfrage statt einer Serie; und Nachvollziehbarkeit, warum ein Fall abgelehnt oder mit Auflagen quotiert wurde, weil der Makler es seinem Kunden erklären muss. Ein Makler, der mit einem Versicherer gute Prozesserfahrungen macht, richtet seine eigenen Abläufe auf ihn aus. Der Eingangskanal dafür ist derselbe, der schon heute über Geschwindigkeit entscheidet, wie der Beitrag Dunkelverarbeitung beginnt im Posteingang zeigt.

Die strukturierten Daten wirken zudem in den Bestand: Wer Gewerberisiken einmal strukturiert erfasst hat, beantwortet Fragen zu Sanierung, Rahmenverträgen und Summenüberprüfung schneller und erkennt, welche Segmente profitabel wachsen.

Was das Management jetzt angehen sollte

1. Ein Segment wählen, etwa Betriebshaftpflicht für definierte Gewerke, mit hohem Anfragevolumen und klarem Tarifwerk.

2. Eingang und Triage für dieses Segment aufbauen, mit echten Anfragen echter Vermittler statt im Labor.

3. Underwriter das Regelwerk mitgestalten lassen, damit die Fachseite die Lösung als ihre eigene betrachtet.

4. Zwei Kennzahlen messen: Zeit bis zur Quotierung und Anteil der Fälle ohne Rückfrageserie.

5. Kontrolle der Automatik festlegen: Stichproben, getrennte Schadenquoten, verantwortliche Person für die Grenzen.

Häufige Fragen

Kann KI Gewerberisiken selbstständig zeichnen?
Nur innerhalb klar definierter Grenzen, die das Tarifwerk vollständig abdeckt. Alles darüber hinaus geht mit aufbereiteter Akte an das Underwriting.

Fällt das Gewerbe-Underwriting unter die Hochrisiko-Regeln der KI-Verordnung?
Nein. Anhang III erfasst Risikobewertung und Preisgestaltung für natürliche Personen in der Lebens- und Krankenversicherung. Datenschutz und IT-Governance gelten im Gewerbegeschäft trotzdem.

Womit sollte ein Versicherer beginnen?
Mit der Strukturierung des Eingangs in einem Segment. Sie verkürzt die Antwortzeit spürbar und erzeugt die Daten, die spätere Stufen bis zur automatischen Quotierung brauchen.

Weitere Beiträge zu Underwriting, Schaden und Betrugserkennung bündelt das Dossier Underwriting & Schaden.

Wie lange eine typische Gewerbeanfrage im eigenen Unternehmen vom Eingang bis zur Quotierung braucht und wie viel davon Warten ist, beantwortet oft schon die Frage nach der Priorität. Über ein Kennenlernen und ein erstes Gespräch dazu freuen wir uns.