Frühstart-Rente: Warum das Kinderdepot zur Kundenfrage wird

Der Staat zahlt ein. Die Frage ist nur: bei wem?

Ein Programm, bei dem der Staat für jedes Kind eines Jahrgangs monatlich in ein Vorsorgedepot einzahlt, gab es im deutschen Privatkundengeschäft noch nicht. Mit der Frühstart-Rente kommt es: zehn Euro im Monat je Kind, beginnend mit den Kindern, die 2026 sechs Jahre alt werden.

Die Frühstart-Rente macht das Kinderdepot zum ersten geförderten Finanzvertrag im Leben vieler Kundinnen und Kunden; für Sparkassen und Regionalbanken ist sie deshalb weniger ein Ertragsprodukt als ein Zugang zu Familien, und diesen Zugang sichert, wer Eltern früh informiert und eine einfache digitale Eröffnung anbietet.

Was ist zur Frühstart-Rente beschlossen?

Am 12. August 2026 hat das Bundeskabinett den Gesetzentwurf beschlossen, Ende September 2026 folgte die erste Lesung im Bundestag. Nach der Darstellung des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zum Kabinettsbeschluss zahlt der Staat monatlich 10 Euro je Kind in einen Vertrag ein; Eltern oder Großeltern können zusätzlich einzahlen. Die Förderung beginnt mit den Kindern, die 2026 sechs Jahre alt werden, jedes Jahr kommt ein weiterer Geburtsjahrgang hinzu. Ältere Kinder erhalten keine staatliche Förderung.

Angeboten wird die Förderung über das Standardprodukt der geförderten privaten Altersvorsorge, im Wettbewerb privater Anbieter. Schließen Eltern keinen Vertrag ab, werden die staatlichen Beiträge zunächst kollektiv angelegt. Eine gesetzliche Beratungspflicht gibt es für das Standardprodukt nicht, der Abschluss kann vollständig digital erfolgen. Die Förderung kann laut GDV bis zur Vollendung des 35. Lebensjahres abgerufen werden. Details des parlamentarischen Verfahrens, etwa zur Kapitalanlage, können sich noch ändern; der GDV fordert unter anderem, weitere Jahrgänge schneller einzubeziehen.

Warum ist das Kinderdepot mehr als zehn Euro im Monat?

Weil es der Einstieg in eine lange Kundenbeziehung ist. Als Einzelprodukt ist ein Depot mit 120 Euro staatlichem Jahreszufluss wirtschaftlich unscheinbar. Strategisch ist es das Gegenteil: Es ist der erste geförderte Finanzvertrag eines Kindes, die Eltern entscheiden über den Anbieter, und das Depot schließt an die geförderte private Vorsorge des Erwachsenenlebens an. Wer es führt, hat natürliche Anknüpfungspunkte für Taschengeldkonto, Ausbildungsstart, erste eigene Sparrate und das Gespräch mit den Eltern über deren eigene Vorsorge.

Regionalbanken kennen den Wert dieses frühen Zugangs: Das Jugendkonto war lange das Einstiegsprodukt der Bankbeziehung. Warum die eigene App allein die junge Kundenschnittstelle nicht sichert, zeigt der Beitrag zu jungen Kunden bei Volksbanken; für Sparkassen gilt dieselbe Mechanik.

Mit wem konkurrieren Sparkassen um das Kinderdepot?

Vor allem mit Anbietern, deren Geschäftsmodell auf digitale Depots im großen Maßstab ausgelegt ist. Die Eltern der Zielgruppe sind digital: Nach einer Befragung des Digitalverbands Bitkom vom Juni 2025 nutzen 95 Prozent der 30- bis 49-Jährigen Online-Banking, und 21 Prozent dieser Altersgruppe nutzen einen Online-Broker für die Geldanlage. Eine Depoteröffnung für das Kind aus der Banking-App heraus wird für viele Familien der naheliegende Weg sein.

Sparkassen und Regionalbanken haben dagegen einen strukturellen Vorteil: die bestehende Kontobeziehung zu den Eltern. Diese Institute wissen aus den eigenen Daten, welche Familien Kinder im förderfähigen Alter haben, und sie haben Girokonto, Legitimation und regionale Präsenz als Bausteine für eine einfache Eröffnung. Ob dieser Vorteil wirkt, entscheidet sich daran, wie leicht der Abschluss ist und wie früh die Eltern davon erfahren.

Was muss bis zum Start stehen?

Drei Bausteine entscheiden, ob ein Institut vom Programm profitiert:

• Produkt und Depotmodell: ein förderkonformes Kinderdepot auf Basis des Standardprodukts, mit klarer Anlagelogik und Kosten, die im Vergleich bestehen. Im Verbund liegt vieles davon bei Fondsgesellschaft und Rechenzentrale, die Entscheidung über Angebot und Positionierung beim Institut.

• Digitale Eröffnungsstrecke: Legitimation von Kind und Eltern, Förderzuordnung und Besparung ohne Filialtermin. Die Filiale bleibt das Angebot für die Beratung darüber hinaus.

• Anlassbezogene Ansprache: Eltern der berechtigten Jahrgänge rechtzeitig informieren und einen vorbereiteten Abschluss anbieten. Was im digitalen Vertrieb funktioniert, zeigt der Beitrag zum digitalen Vertrieb in Sparkassen.

Weil die Förderung jahrgangsweise wächst, ist der Aufwand gut planbar: Im ersten Jahr geht es um einen Jahrgang, in jedem weiteren kommt einer hinzu. Ein Institut kann seine Strecke mit überschaubaren Mengen erproben, bevor die Zahl der Kinderdepots wächst.

Wie hängen Frühstart-Rente und Altersvorsorgedepot zusammen?

Eng. Parallel startet das Altersvorsorgedepot als Nachfolger der Riester-Förderung für Erwachsene, mit beitragsproportionaler Zulage, Bonus für junge Sparer und garantiefreiem Fondssparen. Die Frühstart-Rente läuft über das Standardprodukt dieser neuen geförderten Vorsorge. Institute, die beide aus einem Guss denken, bauen eine Vorsorgebeziehung über Jahrzehnte, vom Kinderdepot bis zur selbst besparten Vorsorge im Berufsleben. Die Gesamtmechanik der Reform beschreibt der Beitrag zum Altersvorsorgedepot; was der Betrieb dafür leisten muss, der Beitrag zur operativen Umsetzung.

Woran sollte ein Institut den Erfolg messen?

Nicht am Ertrag des ersten Jahres, sondern an der Kundenbeziehung. Sinnvolle Messgrößen sind der Anteil der berechtigten Kinder aus Kundenfamilien, für die ein Depot im eigenen Institut eröffnet wurde, die Zahl der Familien mit zusätzlicher Elternbesparung und die Folgeprodukte über die Laufzeit, vom Jugendkonto bis zur eigenen Vorsorge der Eltern. So wird aus dem Zehn-Euro-Depot eine Größe, die im Vertriebscontrolling sichtbar ist. Wichtig ist, diese Werte von Beginn an je Jahrgang zu erfassen, damit sich zeigt, ob Ansprache und Eröffnungsstrecke im zweiten Jahr besser wirken als im ersten.

Was das Management jetzt entscheiden sollte

1. Die Rolle festlegen: Kinderdepot als strategisches Familienangebot oder als Pflichtprodukt am Rand.

2. Berechtigte Jahrgänge im Bestand ermitteln und die Ansprache der Eltern vorbereiten.

3. Die digitale Eröffnungsstrecke priorisieren, mit Legitimation von Kind und Eltern ohne Filialtermin.

4. Frühstart-Rente und Altersvorsorgedepot gemeinsam planen, in Produkt, Prozess und Kommunikation.

5. Erfolg an Haushaltsdurchdringung und Folgeprodukten messen, nicht am Ertrag des Einzelvertrags.

Häufige Fragen

Wie viel zahlt der Staat bei der Frühstart-Rente ein?
Nach dem Kabinettsentwurf monatlich 10 Euro je Kind. Eltern oder Großeltern können zusätzlich einzahlen.

Welche Kinder werden gefördert?
Zunächst Kinder, die 2026 sechs Jahre alt werden; jedes Jahr kommt ein weiterer Geburtsjahrgang hinzu. Ältere Kinder erhalten keine staatliche Förderung.

Muss für das Kinderdepot eine Beratung stattfinden?
Nein. Für das Standardprodukt gibt es nach GDV-Darstellung keine gesetzliche Beratungspflicht, der Abschluss kann vollständig digital erfolgen. Beratung bleibt für Familien wertvoll, die zusätzlich sparen oder ihre eigene Vorsorge ordnen wollen.

Weitere Beiträge zu Altersvorsorgedepot, Frühstart-Rente und Vermögensberatung bündelt das Dossier Vermögen & Altersvorsorge.

Wie viele Kundenfamilien im eigenen Geschäftsgebiet ein Kind im berechtigten Jahrgang haben, lässt sich meist mit einer einzigen Auswertung beantworten, und sie zeigt, wie groß der Zugang wirklich ist. Über ein Kennenlernen zu diesem Thema freuen wir uns.