Meldewesen in der Bank automatisieren: der stille Kostentreiber

Wie viel Kapazität bindet das aufsichtsrechtliche Meldewesen wirklich?

Kein Kunde zahlt für eine Meldung an die Aufsicht. Trotzdem bindet sie in jedem Institut Personentage im Monats- und Quartalsrhythmus. Das aufsichtsrechtliche Meldewesen bindet bei Genossenschaftsbanken unverhältnismäßig viel Kapazität, weil der Aufwand überwiegend in manueller Datenaufbereitung und Abstimmschleifen entsteht, nicht in fachlicher Beurteilung.

Eine Befragung von 554 Genossenschaftsbanken beziffert die jährlichen Kosten allein des Meldewesens auf rund 70 Millionen Euro. Die Zahl stammt aus einer Untersuchung, die der Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR) 2016 veröffentlicht hat. Kleinere Institute trifft dieser Aufwand überproportional.

Welche Meldungen treiben den Aufwand am stärksten?

Drei Meldestrecken dominieren. AnaCredit, das granulare Kreditmeldewesen des Europäischen Systems der Zentralbanken unter Führung der Europäischen Zentralbank (EZB), erfasst Einzelkredite ab einer Meldegrenze von 25.000 Euro je Kreditnehmer. COREP und FINREP, die harmonisierten Meldeformate der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA) auf Basis der EU-Eigenkapitalverordnung CRR, liefern Eigenmittel- und Finanzinformationen. Die Millionenkreditmeldung nach Paragraf 14 Kreditwesengesetz (KWG) erfasst Kreditnehmer ab einem Volumen von 1 Million Euro.

Warum kostet das Meldewesen so viel Kapazität?

Der Aufwand entsteht selten in der Meldung selbst, sondern davor. Daten liegen in Kernbanksystem, Nebensystemen und Tabellen, in unterschiedlicher Struktur und Qualität. Vor jeder Abgabe laufen Abstimmschleifen zwischen Meldewesen, Kreditgeschäft und Rechnungswesen, bis die Zahlen konsistent sind. AnaCredit verlangt eine hohe Zahl an Einzelattributen je Kredit, und jede Lücke erzeugt Nacharbeit.

Wie lässt sich das Meldewesen einer Bank automatisieren?

Wer das Meldewesen einer Bank automatisieren will, setzt an der Datenbeschaffung und der Validierung an, nicht an der Meldung selbst. Automatisieren lässt sich das Zusammenführen der Quelldaten, die regelbasierte Plausibilisierung und die Aufbereitung in das Meldeformat. Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht die AnaCredit-Validierungsregeln, gegen die jede Meldung ohnehin geprüft wird. Genau diese Prüfung gehört maschinell vor die Abgabe, nicht als Fehlermeldung danach.

Was bleibt trotz Automatisierung Handarbeit?

Die fachliche Verantwortung. Automatisierung übernimmt Beschaffung und Prüfung, nicht die Auslegung. Wie ein Sachverhalt zu klassifizieren ist, ob ein Attribut fachlich richtig belegt ist und wer die Meldung verantwortet, bleibt Aufgabe der Fachbereiche. Automatisierung verschiebt Kapazität von der Zuarbeit zur Beurteilung. Sie ersetzt die Beurteilung nicht.

Entlastet die Einstellung der Millionenkreditmeldung 2026?

Teilweise. Bundesbank und BaFin, die deutsche Finanzaufsicht, stellen das Millionenkreditmeldewesen nach Paragraf 14 KWG zum 30. Dezember 2026 ein. Rund 3.200 meldepflichtige Unternehmen entfallen damit. Begründung ist die Redundanz mit AnaCredit, das dieselben Kreditdaten granularer erfasst. Der Kern des Aufwands bleibt bestehen, denn AnaCredit, COREP und FINREP wachsen weiter.

Wo sollten Genossenschaftsbanken anfangen?

Am größten Datenengpass. Der erste Schritt ist eine ehrliche Bestandsaufnahme: Welche Meldung kostet die meisten Personentage, und wie viel davon entfällt auf Datensuche und Korrektur statt auf Fachurteil? Von dort lohnt der Blick auf die gesamte Kette, wie wir ihn in unserem Beitrag zur Automatisierung der Reporting-Kette bei Finanzdienstleistern und zur Berichtsautomatisierung jenseits der Excel-Kette beschreiben.

Sotica analysiert mit Ihnen, wo im Meldewesen Kapazität gebunden ist und was sich zuerst automatisieren lässt. Wir freuen uns über ein erstes Gespräch dazu.

Hinweis: Das Titelbild wurde mit KI generiert.